Заемщик с рейтингом: какие требования банки предъявляют к клиентам

За год банки сократили количество выданных кредитов клиентам с плохой кредитной историей, сообщило НБКИ. Банкиры рассказали, какие требования они теперь предъявляют к заемщикам.
За год, с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года, объем портфеля розничных кредитов россиян сократился на 4,27%, а с начала года — на 6,25%, посчитало агентство кредитных историй НБКИ (объединяет почти все банки, за исключением Сбербанка, «Хоум Кредита» и «Русского стандарта»).
Больше всего сократился портфель потребительских кредитов — на 7,97% за квартал, меньше всего по ипотеке — на 3,34%. Это происходит потому, что банки по-прежнему сокращают темпы кредитования — на 40–70% в I квартале 2015 года в зависимости от вида кредитов.
Причин несколько: падение доходов населения, высокие ставки по кредитам и более строгий подход самих банков к оценке заемщиков. Ужесточение требований к заемщикам НБКИ оценивает по росту среднего скорингового балла — по сути, рейтинга заемщика. Этот рейтинг, разработанный американской компанией FICO, учитывает более ста параметров из кредитной истории заемщиков и оценивает вероятность их дефолта в баллах — от 250 до 850. Чем выше рейтинг, тем меньше вероятность дефолта.
При оценке учитывается, как клиент расплачивался по предыдущим кредитам, какого типа эти кредиты, уточняет директор по работе с БКИ и скорингу FICO Елена Конева. Все данные FICO анализирует анонимно, к личным данным клиента (имя, фамилия, возраст и так далее) у модели доступа нет.
По данным НБКИ, среднее значение этого скорингового балла по выданным кредитам в апреле 2014 года составляло 667, а в марте 2015 года — уже 672. То есть банки продолжают более требовательно оценивать заемщиков, несмотря на кризис и рост ставок по кредитам, делает вывод НБКИ.
Начальник управления развития продуктов департамента развития потребительского кредитования банка «ХМБ Открытие» Дмитрий Золотарев говорит, что банки пытаются фокусироваться на заемщиках с хорошей кредитной историей, стабильно высоким уровнем дохода и невысокой долговой нагрузкой. Даниил Ткач из Связь-банка рассказывает, что его банк в последние месяцы повысил требования по кредитному рейтингу и по уровню долговой нагрузки.
Из данных НБКИ следует, что чем выше сумма и срок по кредиту, тем выше должен быть рейтинг. Например, у 68,3% заемщиков, получивших ипотечный кредит, рейтинг FICO превышает 700 баллов. А среди тех, кто получил потребительский кредит, таких 43,4%. И наоборот — кредитный рейтинг менее 500 баллов позволил получить ипотеку лишь 3,5% заемщикам, а потребительский кредит — 18,9% заемщикам.
Сегодня рейтинг FICO используют порядка 150 крупных российских банков, среди которых ВТБ24 (применяет FICO в течение трех лет) и Альфа-банк (начал использовать рейтинг в 2015 году), говорит Конева. При этом многие российские банки предпочитают использовать собственные скоринговые модели, а не FICO.
«Связь-банк проводил анализ эффективности сторонних скоринговых моделей и сделал выбор в пользу собственных», — говорит заместитель директора департамента риск-менеджмента Даниил Ткач. По его словам, FICO будет интересен банкам, которым сложно построить собственную скоринговую модель. «Это банки, которые недавно вышли на рынок розничного кредитования и не накопили достаточной статистики по дефолтным заемщикам», — предполагает Ткач.

Источник top.rbc.ru